W maju 2018 roku, jak już wszyscy wiemy, weszły nowe przepisy w zakresie przetwarzania danych osobowych RODO. Wdrożenie ich do prawa bankowego chwilę zajęło, ale wymusiło na bankach znacznie szersze udzielanie odpowiedzi na pytanie: dlaczego?

To bardzo dobra informacja dla wszystkich kredytobiorców, gdyż znika tym samo lakoniczne „nie” i wreszcie kończą się czasy, że bank może odmówić kredytu bez podania przyczyny. Za każdym razem, kiedy złożysz wniosek o limit w koncie, kartę kredytową, kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, a nawet szybką pożyczkę, bank musi powiedzieć ci, dlaczego nie udzieli ci kredytu. Nie może jednak oprzeć negatywnej decyzji na ogólnym stwierdzeniu, np. „Ma pan zbyt wysokie zadłużenie”. Musi na twoim konkretnym przypadku przeanalizować, jakie najważniejsze czynniki miały wpływ na odrzucony wniosek. Dzięki temu będziesz mógł naprawić ten problem i zdobyć potrzebne finansowanie. Zmianą na plus jest również to, że w banku możesz poprosić także o podanie przyczyny pozytywnej decyzji. Pozwoli to na uzyskanie informacji, czy możesz jeszcze negocjować wysokość oprocentowania i prowizji. Przyczyn odmowy udzielenia kredytu może być naprawdę bardzo dużo, ale przede wszystkim warto pamięta, że każda instytucja może w różny sposób oceniać zdolność kredytową.

Oto główne przyczyny negatywnych decyzji kredytowych:
  1. Zbyt niskie i nieregularne dochody – pamiętaj, że minimalny okres zatrudnienia to 3 miesiące, ale nie gwarantuje to uzyskania kredytu i czasami musi to być minimalnie 6, a w niektórych bankach nawet 12 miesięcy.
  2. Zbyt dużo zapytań kredytowych – bardzo ważne, zwłaszcza w przypadku kredytu hipotecznego. Wybierz z doradcą 2, maksymalnie 3 banki i tam procesuj kredyt. W przypadku zbyt dużej liczby zapytań dostaniesz odmowę, gdyż każde zapytanie obniża twoją punktację w Biurze Informacji Kredytowej.
  3. Zbyt dużo zobowiązań – jeżeli masz kartę kredytową, limit w koncie, kredyt ratalny na TV, pralkę, lodówkę i do tego jeszcze kredyt samochodowy, to mimo wysokich dochodów i teoretycznej zdolności kredytowej dany bank zaliczy cię do grona klientów podwyższonego ryzyka i możesz dostać decyzję negatywną.
  4. Wiek – twoja wiarygodność spłat rat kredytowych oceniania jest również przez pryzmat wieku. Najbardziej pożądani kredytobiorcy to osoby w wieku od 25 do 50 lat. Wynika to z prostej przyczyny – w tym wieku mamy w miarę stabilną pracę i zarabiamy najwięcej.
  5. Brak historii kredytowej – warto posiadać chociaż najprostszą historię kredytową poprzez zakup i spłacenie kredytu ratalnego lub też kartę kredytową obsługiwaną bezodsetkowo. Jesteś bardziej wiarygodny, kiedy coś już spłaciłeś, niż kiedy kredyt na kilkaset tysięcy to twoje pierwsze zobowiązanie.

Oczywiście jesteś w stanie się do kredytu przygotować znacznie wcześniej, niż dopiero wtedy, kiedy znajdziesz nieruchomość. Pamiętaj, żeby najpierw spotkać się z niezależnym doradcą finansowym lub ewentualnie pracownikiem banku i sprawdzić swoją zdolność kredytową. Jeżeli miałeś wcześniej jakieś opóźnienia w płatności rat czy inne tzw. błędy młodości, to tym bardziej nie zwlekaj, gdyż pomoc w przygotowaniu się do kredytu może zająć nawet kilka miesięcy. Osobiście polecam spotkać się przynajmniej rok przed planowanym zakupem nieruchomości czy też budową domu.

Albert Opoka, Doradca Finansowy Phinance SA, albert.opoka@phinance.pl, www.albertopoka.pl

Foto: Fotolia